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作者簡介

宋杰律師，畢業(yè)于中國人民大學、同濟大學，獲法學學士、法學碩士學位?，F(xiàn)為北京市隆安律師事務所上海分所合伙人。長期從事互聯(lián)網(wǎng)金融法律服務與研究。

內(nèi)容簡介

    作為國內(nèi)網(wǎng)絡借貸領域的法律專著，本書獨創(chuàng)性地提出了網(wǎng)貸的眾籌屬性對于網(wǎng)絡借貸法律邏輯體系的建構、監(jiān)管方法的選擇以及阻卻非法集資刑法規(guī)范濫用的重要意義；從信息披露功能等角度論證了銀行業(yè)和證券業(yè)信息披露的區(qū)別，并以此為視角分析了英、美、法三國網(wǎng)絡借貸監(jiān)管體制的差異；分析了證券模式的網(wǎng)貸在法律適用和法律責任追究上的優(yōu)勢；論證了網(wǎng)絡借貸應以小額為本分的法律邏輯；為網(wǎng)絡借貸建立了邏輯一體化的完整的法學體系。

自序 

2015年是中國P2P的奇跡之年，既有讓世界艷羨的營業(yè)額奇跡，也有讓世界驚愕和覺得不可思議的負面“奇跡”，泛亞騙局之后，已被融360以C－級風險預警的e租寶竟然還能在短短四個月內(nèi)繼續(xù)非法集資吸金幾百億元，數(shù)十萬位投資者被騙得幾乎血本無歸。對P2P這類一端向社會公眾融資另一端發(fā)放貸款的類金融機構必須取得類金融業(yè)務的許可執(zhí)照，或者至少應作為金融中介按照一定的準入條件進行注冊。對這一關鍵監(jiān)管環(huán)節(jié)的任何疏忽，都是對金融消費者權益的極度不負責任。毋庸置疑，e租寶特大非法集資事件與我國網(wǎng)絡借貸行業(yè)準入監(jiān)管和持續(xù)監(jiān)管的雙雙缺位存在莫大關系。 
e租寶事件說明，就現(xiàn)階段的P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)來說，法律監(jiān)管比風險控制更為緊要，法律監(jiān)管出現(xiàn)的問題，比風險控制問題對投資者權益的影響更大。風險控制問題影響投資者對單一平臺的信心，而法律監(jiān)管缺失影響的卻是投資者對整個行業(yè)的信心。一年前的P2P還是金融創(chuàng)新的代名詞，一年后的今天P2P竟然已淪為金融詐騙的代名詞。從2014年時的異常繁榮，到2015年下半年以來的“人人喊打”，我國的P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)經(jīng)歷了過山車一樣的起伏跌宕。 
令人著實著急的是，對P2P網(wǎng)絡借貸的法律監(jiān)管始終不給力。從中國人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》開始，監(jiān)管層對諸如P2P的法律性質(zhì)等關系到整個行業(yè)監(jiān)管制度的關鍵性問題的認識上就出現(xiàn)偏差，以致2015年年底出臺的監(jiān)管細則（征求意見稿）在監(jiān)管制度架構上仍然存在著無法令人心安的嚴重缺陷與不足，“應松而未松，當嚴而不嚴”這一張弛錯亂的局面依然沒有改觀。 
中國需要P2P，希望P2P在經(jīng)濟建設中發(fā)揮更大的作用。2015年年底有央行官員稱，“銀行業(yè)在支持實體經(jīng)濟中需要至少補充1萬億元資本金，而中小銀行誕生速度太慢，根本跟不上，而P2P則是非常好的一種補充形式?！钡玃2P又是個兼具直接融資和間接融資二元性特征的新事物，同時又具有涉眾性質(zhì)，我國按照金融機構類別進行分業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)行體制遇到這個具有二元性特征的新事物時就有些力不從心。更何況在我國現(xiàn)階段普通公眾投資者在投資失敗后愛找政府監(jiān)管部門“討說法”的投資文化氛圍下，金融監(jiān)管部門誰都不愿意與P2P沾惹得過于近乎，以免惹火燒身。即便在銀監(jiān)會已經(jīng)接手了這個燙手山芋之后，也在想方設法盡量避開與P2P網(wǎng)貸平臺存在直接的監(jiān)管職責，這種不愿擔責任的心態(tài)從此次出臺的監(jiān)管細則（征求意見稿）中可略見一斑。 
與英國和法國對P2P積極立法的態(tài)度相比，我國的監(jiān)管部門更傾向于躲在現(xiàn)行落后的法律體系身后，以“互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有改變金融的本質(zhì)”這種似是而非的觀點來拖延相關金融法律的修訂或新法制定。沒有新的立法，也就不會有新的監(jiān)管責任。另一方面，依據(jù)不具有法律性質(zhì)的金融政策進行管理后，不能收拾的爛攤子仍然可以依據(jù)現(xiàn)行的關于“非法集資”的刑法規(guī)范交由公安部門來收拾，金融監(jiān)管部門總可以撇開責任。 
這種躲在現(xiàn)行落后法律體系身后不愿擔責的心態(tài)，也讓監(jiān)管部門不愿意去深入探討P2P的法律性質(zhì)。然而，P2P的法律性質(zhì)又是個關乎整個網(wǎng)絡借貸法律監(jiān)管體系建構的基礎性問題。要實現(xiàn)對網(wǎng)絡借貸行業(yè)的有效監(jiān)管，必須對P2P的性質(zhì)有準確而充分的認識，不僅是商業(yè)性質(zhì)，更是法律性質(zhì)；不僅要掌握P2P的商業(yè)邏輯，還要掌握P2P的法律邏輯。 
中國的網(wǎng)絡借貸行業(yè)，需要盡早在理順P2P網(wǎng)絡借貸這一新型金融業(yè)務的法律邏輯的基礎上完善相關法律，從而給已經(jīng)從事或準備從事網(wǎng)絡借貸行業(yè)的從業(yè)者們一個穩(wěn)定的可預期的行為評價體系。從法律監(jiān)管的角度，有兩個問題亟須解決：面向不特定公眾投資者的借貸型眾籌是否合法，是否可排除非法集資的適用？對于不構成非法集資、不能單純依靠刑法來威懾的網(wǎng)絡借貸行業(yè)是否建立了全面有效的準入監(jiān)管和持續(xù)監(jiān)管的法律監(jiān)管機制？如果我國的法律在這兩個基本的問題上能夠給網(wǎng)絡借貸從業(yè)者一個明確的肯定的回答，則隨時可能被扣以“非法集資”帽子的危險不在，“劣幣驅(qū)逐良幣”的氛圍不存，中國的網(wǎng)絡借貸行業(yè)必將開創(chuàng)與電子商務一樣真正令全球矚目的成就。 
本書在以下幾個方面進行了的獨創(chuàng)性的探索：提出了P2P是借貸型眾籌的這一法律性質(zhì)對于P2P法律規(guī)則的邏輯體系的建構以及監(jiān)管方法的意義，包括對于阻卻非法集資犯罪法律適用的重要意義；提出了信息披露對P2P網(wǎng)絡借貸的獨特價值；從信息披露功能等角度論證了銀行業(yè)和證券業(yè)信息披露區(qū)別，并以此為視角分析英美法等國網(wǎng)絡借貸監(jiān)管體制的差異；提出了證券模式監(jiān)管對于P2P網(wǎng)絡借貸在擔保法與訴訟法等法律適用以及法律責任追究上的優(yōu)勢；分析了P2P應以小額借貸為本分的法律邏輯和理由；為P2P網(wǎng)絡借貸這一新的金融業(yè)務建立了邏輯一體化的全面的法學體系。 
希望本書的出版能夠幫助互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員和監(jiān)管部門更多地從法律邏輯的角度來重新審視我國網(wǎng)絡借貸行業(yè)的風險控制和法律監(jiān)管。 

宋杰 
二〇一六年元月

圖書目錄

導論 
一、網(wǎng)絡借貸，最典型的互聯(lián)網(wǎng)金融 
二、平臺定位，借貸型眾籌實已至名需歸 
三、業(yè)務合規(guī)，大額借貸非本分 
四、風險控制，務必低成本高效率 
五、信息披露，與風險控制齊名并價 
六、法律監(jiān)管，師夷長技以自強 
七、用戶體驗，技術與法律攜手并進 
第一章國外網(wǎng)絡借貸的法律架構 
第一節(jié)美國網(wǎng)絡借貸的法律架構 
一、平臺運營基本情況 
二、投資者面臨的風險 
三、信用風險的控制方式 
四、證券形式與SEC監(jiān)管 
五、對借款人的法律保護 
六、破產(chǎn)隔離與投資者保護 
第二節(jié)英國網(wǎng)絡借貸的法律架構 
一、網(wǎng)絡借貸行業(yè)概況 
二、網(wǎng)絡借貸的運作模式分析 
三、英國政府對網(wǎng)絡借貸的支持與鼓勵 
四、網(wǎng)絡借貸的行業(yè)自律 
五、網(wǎng)絡借貸行業(yè)的法律監(jiān)管 
第三節(jié)法國網(wǎng)絡借貸的法律架構 
一、網(wǎng)絡借貸平臺的基本情況 
二、網(wǎng)絡借貸監(jiān)管的制度演進 
三、法國網(wǎng)絡借貸的現(xiàn)行立法及其內(nèi)容 
四、眾籌行業(yè)協(xié)會的自我管理 
第二章我國網(wǎng)絡借貸的基本法律架構 
第一節(jié)網(wǎng)絡借貸的概念與分類 
一、網(wǎng)絡借貸的基本概念 
二、網(wǎng)絡借貸的分類 
三、網(wǎng)絡借貸的二元性特征 
第二節(jié)我國網(wǎng)絡借貸的法律關系分析 
一、網(wǎng)絡借貸中的法律主體 
二、網(wǎng)絡借貸中的基本法律關系 
三、網(wǎng)貸平臺的法律義務與責任 
四、我國債權拆分與美國債券模式的比較 
第三節(jié)我國網(wǎng)絡借貸平臺的法律性質(zhì)與定位 
一、“居間”中介的定位及其問題 
二、P2P網(wǎng)絡借貸本質(zhì)上是一種債權眾籌 
三、P2P網(wǎng)絡借貸平臺應該屬于類金融機構 
第四節(jié)現(xiàn)時規(guī)范我國網(wǎng)貸平臺運營的“四條紅線” 
一、堅持平臺僅為信息中介的定位 
二、平臺本身不得提供擔保 
三、不得搞“資金池” 
四、不得非法集資 
第五節(jié)我國網(wǎng)絡借貸現(xiàn)行主要法律規(guī)范 
第三章網(wǎng)絡借貸特殊業(yè)務的合法性分析 
第一節(jié)P2P大額借貸業(yè)務的合法性分析 
一、滿足大額資金需求的合法融資渠道 
二、對于面向公眾的大額融資渠道的法律監(jiān)管規(guī)則 
三、P2P大額借貸的監(jiān)管套利及其危害 
四、適合于P2P網(wǎng)絡借貸的借貸額度 
第二節(jié)P2P對接銀行委托貸款的合法性分析 
一、P2P對接銀行委托貸款業(yè)務介紹 
二、P2P對接委托貸款的監(jiān)管套利 
三、P2P網(wǎng)貸對接銀行委托貸款業(yè)務不具有合法性 
第三節(jié)融資租賃租金收益權網(wǎng)貸業(yè)務的合法性分析 
一、融資租賃企業(yè)的非銀行渠道融資方式 
二、資產(chǎn)證券化和集合信托計劃的法律監(jiān)管規(guī)則 
三、融資租賃網(wǎng)絡借貸與資產(chǎn)證券化之比較 
四、適合于P2P網(wǎng)貸的融資租賃債權額度 
第四節(jié)小額債權眾籌是網(wǎng)絡借貸的合法經(jīng)營原則 
一、小額借貸是網(wǎng)絡借貸有比較優(yōu)勢的領域 
二、應禁止資本市場大額融資的監(jiān)管套利行為 
三、應給予P2P網(wǎng)貸“小額發(fā)行豁免”的制度照顧 
第四章網(wǎng)絡借貸的業(yè)務運營風險控制 
第一節(jié)網(wǎng)絡借貸風險控制的基本原則 
一、網(wǎng)絡借貸特有的風險特征 
二、網(wǎng)絡借貸風險控制的基本原則 
三、互聯(lián)網(wǎng)技術、大數(shù)據(jù)與P2P風控 
第二節(jié)P2P信用貸款的風險控制 
一、信用貸款的核心理念 
二、信用風險的審核原則 
三、P2P信用貸款的風控步驟與措施 
四、細分市場本身即是一項信貸風控策略 
第三節(jié)P2P擔保貸款的風險控制 
一、保證貸款的風險控制 
二、抵押貸款的風險控制 
第四節(jié)應收賬款質(zhì)押網(wǎng)貸產(chǎn)品的風險控制 
一、應收賬款質(zhì)押產(chǎn)品及其特點 
二、應收賬款質(zhì)押產(chǎn)品的風險 
三、應收賬款質(zhì)押網(wǎng)貸的風險控制 
第五節(jié)融資租賃債權轉(zhuǎn)讓網(wǎng)貸的風險控制 
一、融資租賃網(wǎng)貸的主要法律風險 

二、融資租賃網(wǎng)貸風險防范與控制措施

第五章網(wǎng)絡借貸信息披露制度 

第一節(jié)信息不對稱與信息披露 
一、互聯(lián)網(wǎng)金融與信息不對稱 
二、網(wǎng)絡借貸平臺信息披露的必要性 
第二節(jié)證券業(yè)與銀行業(yè)信息披露之比較 
一、信息披露概念辨析 
二、證券業(yè)信息披露與銀行業(yè)信息披露之區(qū)別 
第三節(jié)國外網(wǎng)絡借貸信息披露制度 
一、美國網(wǎng)絡借貸的全面信息披露制度 
二、英國網(wǎng)絡借貸信息披露和信息報告制度 
三、法國網(wǎng)絡借貸信息披露的框架制度 
四、各國網(wǎng)絡借貸信息披露制度之比較 
第四節(jié)我國網(wǎng)絡借貸信息披露的原則 
一、資本市場信息披露的基本原則 
二、側(cè)重金融消費者權益保護的信息披露原則 
三、兼顧信息披露與借款人隱私權平衡的原則 
四、按“小額發(fā)行豁免”簡化信息披露程序的原則 
第五節(jié)網(wǎng)絡借貸平臺的信息披露與用戶體驗 
一、電商平臺與金融平臺解決信息不對稱的不同機制 
二、信息披露與用戶體驗 
第六章網(wǎng)絡借貸金融消費者權益保護 
第一節(jié)金融消費者定義及范圍 
一、美國對金融消費者的法律界定 
二、英國對金融消費者的法律界定 
三、歐盟對金融消費者的法律界定 
四、對金融消費者概念的準確理解 
第二節(jié)網(wǎng)絡借貸金融消費者的權利與義務 
一、網(wǎng)絡借貸金融消費者應享有的六項權利 
二、金融消費者在行使權利中的審慎原則和基本義務 
第三節(jié)國外金融消費者權益保護制度探析 
一、美國的金融消費者權益保護制度 
二、英國的金融消費者權益保護制度 
三、歐盟及其成員國替代性金融糾紛解決機制 
第四節(jié)我國金融消費者權益保護制度的完善 
一、我國金融消費者權益保護現(xiàn)狀 
二、完善我國金融消費者權益保護制度的建議 
第七章網(wǎng)絡借貸刑事法律風險防范與控制 
第一節(jié)網(wǎng)絡借貸罪與非罪的邊界 
一、理財—資金池模式下的非法集資風險 
二、不合格借款人導致的非法集資風險 
三、借新還舊的非法集資風險 
四、P2P網(wǎng)貸平臺合規(guī)經(jīng)營的安全指南 
第二節(jié)債權轉(zhuǎn)讓模式的刑事法律風險分析 
一、債權轉(zhuǎn)讓模式與非法吸收公眾存款罪 
二、債權轉(zhuǎn)讓模式與擅自發(fā)行證券類犯罪 
三、債權轉(zhuǎn)讓模式與集資詐騙罪 
第三節(jié)余論：預防非法集資重在監(jiān)管 
第八章網(wǎng)絡借貸的法律監(jiān)管 
第一節(jié)我國網(wǎng)絡借貸監(jiān)管所存在的突出問題 
一、P2P金融平臺的地位未被認可，以致金融監(jiān)管規(guī)范缺失 
二、準入監(jiān)管和持續(xù)監(jiān)管雙雙缺位 
第二節(jié)國內(nèi)網(wǎng)絡借貸監(jiān)管研究綜述 
一、網(wǎng)絡借貸監(jiān)管的民間研究綜述 
二、網(wǎng)絡借貸監(jiān)管的官方研究意見及評價 
第三節(jié)國外監(jiān)管制度之深入考察 
一、美國網(wǎng)絡借貸法律監(jiān)管 
二、英國網(wǎng)絡借貸法律監(jiān)管 
三、法國網(wǎng)絡借貸法律監(jiān)管 
四、監(jiān)管比較與分析 
第四節(jié)我國網(wǎng)絡借貸監(jiān)管架構的再思考 
一、誰來監(jiān)管P2P，銀監(jiān)會還是證監(jiān)會？ 
二、法律規(guī)范，修法還是特別立法？ 
三、平臺設立，備案制還是許可制？ 
第五節(jié)構建我國網(wǎng)絡借貸法律監(jiān)管的具體制度 
一、行業(yè)準入制度 
二、投資者適當性制度 
三、資金托管制度 
四、風險準備金制度 
五、報告?zhèn)浒钢贫?nbsp;
六、全國統(tǒng)一的信貸征信體系 
附錄一：案例與評析 
P2P網(wǎng)絡借貸訴訟催收第一案及評析 
P2P網(wǎng)絡借貸刑事第一案及評析 
附錄二：網(wǎng)絡借貸相關法律法規(guī)與司法解釋 
中國人民銀行工業(yè)和信息化部公安部財政部工商總局法制辦銀監(jiān)會證監(jiān)會保監(jiān)會國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見（銀發(fā)〔2015〕221號） 
最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定（法釋〔2015〕18號） 
最高人民法院關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋（法釋〔2010〕18號） 
最高人民法院最高人民檢察院公安部關于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見 
中國銀監(jiān)會辦公廳關于人人貸有關風險提示的通知（銀監(jiān)辦發(fā)〔2011〕254號） 
參考文獻 
后記