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2016年7月21日，上海律協(xié)保險業(yè)務研究委員會在律協(xié)報告廳舉辦了主題為“保險理賠實務”的業(yè)務講座。講座由保險業(yè)務研究委員會副主任王羅杰律師主講，保險業(yè)務研究委員會主任周波主持，130多名保險業(yè)務研究委員會委員及律師會員積極參與了本次講座。
一、投保單與保險單
投保單是投保要約，保險單作為保險承諾，兩者組成一個完整的保險合同。投保單非常重要，但實務中有的投保單是代理人簽單，有的是空白。對于投保單與保險單不一致的情況，《最高人民法院關于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》（下稱“《保險法解釋二》”）已經(jīng)做了解釋：投保單與保險單或者其他保險憑證不一致的，以投保單為準。但不一致的情形系經(jīng)保險人說明并經(jīng)投保人同意的，以投保人簽收的保險單或者其他保險憑證載明的內容為準。投保單在實務中主要是為保險公司作舉證之用的，表明保險人已經(jīng)盡到了提示和說明義務。在承保時，投保人對保險標的比較了解，而保險公司對保險條款比較了解。由于信息的不對稱，法律規(guī)定了兩條規(guī)則，投保人的如實告知義務和保險公司的提示和說明義務，均是先合同義務。
如投保人違反該先合同義務，保險人可以解除合同，但行使該權利要在三十天內，這對保險人是比較苛刻的。當保險合同成立兩年之后，保險公司是不得抗辯的，這在壽險中較常發(fā)生。
保險公司如何提示、明確說明？《保險法解釋二》規(guī)定要用醒目的字體提示，但對如何明確說明沒有規(guī)定，究竟是做簡略的解釋還是全面詳細的解釋？全面詳細的解釋無法做到，因為這會導致締約成本過高，所以目前的司法實踐停留在保險公司只要能夠舉證投保單就可以。
二、保險條款
（一）保險財產(chǎn)
保險財產(chǎn)就是通常所指的保險標的。在財產(chǎn)保險中，與保險標的相關的問題主要是標的的座落位置、違章建筑能不能承保以及倉儲和新增倉庫的申報等。出險時被保險人對標的須具有保險利益，否則無權主張保險金。目前司法實踐中，保險利益原則是非常寬泛的，保險利益通常是所有權利義務，包括所有權、使用權、管理權、責任利益等。
關于保險標的座落問題，當前的企財險中，一家公司擁有多個門牌號以及多家分公司，如果投保時僅寫了一個注冊地址，必然會造成固定資產(chǎn)出現(xiàn)問題，如僅按照一個注冊地址，而非公司總的資產(chǎn)負債表進行投保，就會產(chǎn)生不足額投保的問題。
存貨與保險標的物坐落地址無關，只與資產(chǎn)負債表上的記載金額有關。但如存貨是代保管產(chǎn)品，實際也存在地址問題。存貨有原材料、半成品和成品，把替他人代加工的財產(chǎn)投保也可以，但通常需要制作清單，要特別約定，至少特別約定到地址，不約定就容易出現(xiàn)糾紛。
關于違章建筑承保問題，通常分為四類企業(yè)財產(chǎn)保險，其中有兩類是針對涉外企業(yè)的，另外兩類是針對內資企業(yè)的。針對內資企業(yè)的條款中都有違章建筑的概念，而針對外資的沒有此概念。
（二）除外責任
關于除外責任，主要包括以下幾類：最簡單的是責任免除，最常見的叫原因免除，常用的表述是“如下列原因造成的損失保險公司不賠”；情形免除，常用的表述是“只要存在下列情形之一的可以免除”；條件免除，常用的表述是“達到某種條件時也無需賠償”。在司法實踐中越來越強調原因免責，甚至把條件免責、情形免責視為無效免責、霸王條款。實際上不能一概而論，仍需理解條款的訂立初衷和意圖，對免責條款的解釋要充分了解訂約的意圖。
（三）賠償處理
關于定值不定值的判斷，財產(chǎn)保險以不定值為原則，定值為例外。實際上財產(chǎn)保險絕大多數(shù)都是不定值保險，貨運險特別是海洋運輸?shù)囊约白之媱t基本作為定值保險。
理算中的不足額投保比例問題以及重復保險問題比較常見。保額與保險價值的比例反映了是否足額投保。因為存貨的流動性大，存貨多會涉及到不足額的問題，投保時價值可能是一百萬，出險時可能只有一萬元甚至更少，所以要以出險時點來統(tǒng)計。
（四）被保險人義務
在條款上通常所稱的“投保人”、“被保險人”中，投保人的義務很簡單，就是支付保費的義務和如實告知的義務，其他的均為被保險人義務。如實告知是先合同義務、締約前義務，交付保費是后合同義務，是履約義務。最復雜的是危險顯著增加的通知義務和及時申報義務，及時申報義務屬于約定義務。這在《保險法》上沒有明文規(guī)定，但實務中經(jīng)常會運用。
關于危險顯著增加的義務，本次《保險法意見征求稿》涉及較多：一是從標的自身的原因、標的管理者的原因、標的存放地址的變更。危險增加究竟是以主觀評價還是以客觀判斷為標準？本次《保險法意見征求稿》對危險增加進行了幾種羅列，但因為危險本身無法預知從何而來，何時發(fā)生何種危險，無法通過文字窮盡。也有觀點認為，既然要以危險增加為由拒賠，須在保單上列舉該風險，實務中無法做到。本次《保險法意見征求稿》針對車險領域，主要是機動車的管理人變化、所有人變化包括駕駛員變化，但深入到所有財產(chǎn)保險中就很難適用。
（五）拒賠抗辯
從保險公司的角度而言，構成一個保險事故必須要滿足三個條件，即時間效力、空間效力和對人效力。所謂時間上合同是否生效、保險責任期間是否開始、免責期間是否已到、追溯期間以及索賠時效，涉及到的時間要素均需滿足?？臻g效力就是指事故本身是千差萬別、包羅萬象的，有物理事故、化學事故、自然災害事故。首先要被承保責任范圍所吸收，才能構成保險理賠，同時不能被責任免除所涵蓋，要同時滿足這兩個條件。對人效力主要是締約前義務、締約后義務、及時付費義務、危險增加通知義務、防災義務以及施救義務等。
（六）協(xié)助追償
追償案件主要涉及舉證、質證的問題。保險公司作為原告，對于法律關系是侵權還是違約的選擇相當重要，涉及到舉證的問題。關于賠償范圍的問題，合同糾紛一般不強調主觀過錯性，但侵權糾紛需要舉證對方的過錯。當過錯不明晰時，通常選擇違約比較妥當。但違約責任的缺點是損失保障不一定完善，還要嚴格遵照合同的約定，合同未約定的，就得不到賠償。
關于被保險人對損害追償權的處理。在事前、事中、事后，被保險人有可能與被追償人達成默契。有的是在保險合同簽訂前就已經(jīng)放棄追償權，如此時保險公司以該理由拒賠，實際上保險人已經(jīng)承保這種風險，不能再以此理由拒賠。合同中、事故前，保險合同已經(jīng)履行，放棄當然是不允許的，這將損害保險公司利益。
（注：以上嘉賓觀點，根據(jù)錄音整理，未經(jīng)本人審閱）
供稿：上海律協(xié)保險業(yè)務研究委員會
執(zhí)筆：于小峰 上海瀛泰律師事務所
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