網(wǎng)上投稿
2月23日，銀監(jiān)會正式發(fā)布《關于印發(fā)網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引的通知》（下稱《正式稿》），相較2016年8月出臺的《征求意見稿》，從六大方面進一步放松對存管銀行的要求，將顯著提升銀行開展存管業(yè)務的積極性；同時，對網(wǎng)貸平臺新增三項要求，也進一步壓縮了聯(lián)合存管業(yè)務的開展空間。
整體上，《正式稿》在一系列細節(jié)上的改進，顯著提升了資金存管業(yè)務的可執(zhí)行性，預計市場將很快看到網(wǎng)貸平臺上線資金存管業(yè)務的小高潮。
《正式稿》四大“變化”之處:
1
、準入門檻更加寬松
在開展資金存管業(yè)務的準入門檻上，《正式稿》刪除了“具備完善的內(nèi)部業(yè)務管理、運營操作、稽核監(jiān)控和風險控制的相關制度”這一要求，變強制為存管銀行自行把握，更加符合市場化原則。
2
、對網(wǎng)貸平臺新增三項要求
一是明確要求“網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務活動的記錄、賬冊、報表等相關資料，相關紙質(zhì)或電子介質(zhì)信息” 應當自借貸合同到期后保存5年以上。
二是組織對客戶資金存管賬戶的獨立審計并向客戶公開審計結(jié)果。
三是履行并配合存管人履行反洗錢義務。
總體上，對網(wǎng)貸平臺的要求更加明確，也更為全面，進一步提高資金存管業(yè)務的透明度，降低相關風險發(fā)生的概率。
3
、對存管銀行的要求有所放松，有利于提升其積極性
一是改“設置專門負責網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務與運營的一級部門”為“明確負責網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務管理與運營的一級部門”，一詞之差，銀行不必再為資金存管業(yè)務專門新增一個一級部門了，更具有可行性。
二是刪除“申請網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務的銀行業(yè)金融機構(gòu)在銀行業(yè)監(jiān)督管理部門完成備案”的要求，只需要存管銀行“具有良好的信用記錄”即可。
三是改“向借款人和出借人提供信息查詢功能”為“具備提供賬戶資金信息查詢的功能”，即不再強制銀行對外提供信息查詢功能，工作量也會大大降低。
四是把資金存管相關信息資料的保存年限由“15年”降至“5年”。
五是減少資金存管報告的信息披露數(shù)量，《征求意見稿》要求披露“網(wǎng)貸機構(gòu)的交易規(guī)模、借貸余額、存管余額、借款人及出借人數(shù)量、逾期率、不良率、客戶數(shù)量、平均借款期限及借款成本”等信息，而《正式稿》只要求披露“委托人的交易規(guī)模、借貸余額、存管余額、借款人及出借人數(shù)量”信息，不必再披露逾期率、不良率、客戶數(shù)量、借款成本等敏感信息，也一定程度上打消了網(wǎng)貸平臺關于“商業(yè)泄密”的疑慮，對銀行而言，工作量也有所下降。
六是進一步弱化存管銀行的責任，明確規(guī)定“存管人不承擔借款項目及借貸交易信息真實性的審核責任，不對網(wǎng)絡借貸信息數(shù)據(jù)的真實性、準確性和完整性負責，因委托人故意欺詐、偽造數(shù)據(jù)或數(shù)據(jù)發(fā)生錯誤導致的業(yè)務風險和損失，由委托人承擔相應責任”，相比《征求意見稿》“存管人不對網(wǎng)貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔資金管理運用風險，投資人須自行承擔網(wǎng)貸投資責任和風險”的規(guī)定，更能打消存管銀行擔心“受牽連”的疑慮。
4
、進一步壓縮聯(lián)合存管的空間
對于聯(lián)合存管，《征求意見稿》要求“不應外包或由合作機構(gòu)承擔，不得委托網(wǎng)貸機構(gòu)和第三方機構(gòu)代開出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶”；《正式稿》進一步擴大了禁止外包事項的范圍，明確要求“不應外包或委托其他機構(gòu)代理進行資金賬戶開立、交易信息處理、交易密碼驗證等操作”，進一步壓縮了聯(lián)合存管的開展空間。
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